Почему долги ФГВФЛ не дают развиваться финансовой системе страны

Почему долги ФГВФЛ не дают развиваться финансовой системе страны (Фото: depositphotos)

Почти 47 млрд грн основного долга и еще 64 млрд грн начисленных процентов — всего более 111 млрд грн должен будет перечислить правительству до 2031 года Фонд гарантирования вкладов. Это своего рода «счет» по результатам грандиозной очистки банковской системы. Вопрос: кто его должен оплачивать и как сделать так, чтобы он не лег очередным грузом на «очищенную» банковскую систему, а в итоге — на ее клиентов.

Откуда долг?

В период масштабного банковского кризиса 2012−2017 годов, когда из рынка было выведено 95 из 175 — то есть более половины банковской системы, Фонд гарантирования выплатил их вкладчикам около 90 млрд грн возмещения.

Накопленных Фондом средств хватило, чтобы рассчитаться только с вкладчиками первых банков. А когда в 2014 и 2015 годах «под нож» пошло сразу 66 финучреждений, а впоследствии — еще почти 30, в т. ч. одни из крупнейших «депозитчиков» — «Дельта банк» Николая Лагуна (сумма гарантированного возмещения более 16 млрд грн), «Финансы и кредит» Константина Жеваго (более 10 млрд грн) и «ВиЭйБи Банк» Олега Бахматюка (свыше 7 мдрд грн), Фонду пришлось обращаться за дополнительным финансированием.

Всего в долг было получено почти 80 млрд грн: 20 млрд грн у НБУ и 59 млрд грн у Министерства финансов. При этом предоставили эти средства не в виде безвозвратной помощи или же беспроцентного займа, как принято в цивилизованном мире, а под рыночные 10−12% годовых.

Что удалось вернуть?

На сегодняшний день Фонд полностью рассчитался с Нацбанком и оплатил обоим кредиторам в общей сложности почти 13 млрд грн процентов. По словам Елены Нужненко, финансового директора ФГВФЛ, на погашение долгов Фонд направляет, в частности, поступления от регулярных взносов работающих банков. В идеале эти ресурсы должны идти на формирование «подушки безопасности» на случай будущих банкротств. На практике «живым банкам» приходится возвращать долги своих нерадивых коллег.

Еще одним источником погашения являются средства, полученные от продажи активов ликвидируемых банков. И уже в этом году Фонд планирует завершить ликвидацию большинства банков, пришедших в его управление во время банкопада. Поэтому активов для продажи почти не останется. И единственным источником расчета по долгам, при нынешнем раскладе, будут поступления от регулярных взносов. К слову, долг Фонда перед правительством сейчас составляет почти 47 млрд грн, по которому до 2031 года — на момент погашения векселей — будет начислено еще более 64 млрд грн процентов, итого — 111 млрд грн.

Где взять еще 111 млрд грн?

«Мы с 2018-го работали над решением этого вопроса, и в прошлом году произошел прогресс: Совет по финансовой стабильности утвердил концепцию и план реструктуризации долгов ФГВФЛ, а позже принятие этого Плана стало одним из условий возобновления сотрудничества с Международным валютным фондом», — сказала Елена Нужненко.

Как должна выглядеть реструктуризация?

1. Начисленные проценты будут погашаться за счет средств, взимаемых с бывших владельцев и связанных лиц, чьи действия привели к неплатежеспособности банков, и поступлений от ликвидационных процедур, в частности, продажи активов.

При этом расчеты будут вестись по каждому банку в отдельности. И в Минфин будет перечисляться сумма, которая не превысит размера так называемой «третьей очереди» — средств, потраченных Фондом на выплату гарантированного возмещения вкладчикам и ликвидацию конкретного банка.

Если, например, с акционеров будет взыскана сумма, превышающая требования Фонда, избыток средств направят на расчет с остальными кредиторами банка в порядке очередности, определенной в законе о системе гарантирования вкладов.

Обеспечить эффективность этой работы, в частности, должна и недавно созданная Межведомственная рабочая группа по вопросам возвращения активов обанкротившихся банков во главе с премьер-министром страны.

2. Источником для погашения основной суммы кредита и в дальнейшем будут оставаться средства Фонда, формирующиеся в основном за счет взносов живых банков. И только в случае достаточности капитала Фонда.

«Предложенная схема реструктуризации является основательным компромиссом между ФГВФЛ и Министерством финансов и соответствует лучшим международным практикам реструктуризации задолженности. Она не предполагает „прощения“ долга, зато возлагает едва ли не основную финансовую ответственность на бывших акционеров и топ-руководителей банков, чья деятельность привела к неплатежеспособности возглавляемых ими учреждений. Для нас, как для советников и участников процесса разработки плана реструктуризации, было принципиально важно разработать такой план, который бы предусматривал справедливый подход: ответственность за прошлый кризис в первую очередь несут должностные лица неплатежеспособных банков, а не действующие банки — участники Фонда», — сказал Юрий Федорив, руководитель практики реструктуризации KPMG в Украине.

Кому реструктуризация выгодна?

По мнению экспертов, если Фонду не удастся урегулировать вопрос собственных долгов, это, скорее всего, может лечь дополнительным бременем «на плечи» банков-участников. Ведь действующим законодательством предусмотрена возможность введения Фондом дополнительных специальных сборов. И хотя подобных анонсов от спикеров ФГВФЛ пока не поступало, где гарантия, что этого не произойдет?

«Мы — категорически против любой дополнительной нагрузки, которая может возложиться на банки. Нужно не забывать, в каких условиях мы сейчас все оказались. Увеличение размеров взносов (если таковое предполагается) прибавит банкам затрат, и эти дополнительные расходы в конечном итоге отразятся на клиентах банков», — сказала Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины.

Причем в своих оценках представители банковского сообщества практически единогласны: «Банки, конечно, будут против любого усиления нагрузки. Но дело даже не в том, что кто-то станет зарабатывать меньше. На самом деле увеличенные размеры взносов, если такое решение будет принято, в конечном итоге приведет к снижению процентных ставок по депозитам», — рассказал финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

А вот принятие реструктуризации, наоборот, будет нести для клиентов банков дополнительную выгоду. После этого Фонд обещает наконец начать анонсированное поэтапное повышение суммы возмещения по вкладам.

«Реструктуризация долга даст нам возможность начать новый этап развития системы гарантирования: расширить гарантии на вклады во всех без исключения банках, а также в ряде небанковских учреждений, и наконец, ответить на сформированный запрос общества по повышению гарантированной суммы возмещения. На днях один из ведущих финансовых интернет-ресурсов провел онлайн-опрос среди своих читателей, нужно ли повышать гарантию по вкладам. 95 процентов сказали, что да», — рассказала Елена Нужненко.

Что нужно, чтобы реструктуризация произошла?

Вопрос реструктуризации долгов Фонда должен быть принят на законодательном уровне. Также голосование в Верховной Раде требует повышения гарантированной суммы возмещения и присоединения к Фонду «Ощадбанка». По словам экспертов, все эти три пункта логично принимать единым пакетом, ведь только тогда их реализация будет иметь своего рода положительный кумулятивный эффект. Более того, соответствующее «пакетное голосование» согласовано и Международным валютным фондом.

Если реструктуризация долгов ФГВФЛ произойдет, то уже в этом году в Украине сумма гарантирования возрастет вдвое — до 400 тыс. грн, а уже в 2023 году — до 600 тыс. грн. По крайней мере такие обещания звучат от Фонда гарантирования. В противном случае банковская система, а следовательно, и каждый клиент банка, и в дальнейшем будет возвращать многомиллиардные долги за Лагуна, Бахматюка, Жеваго и Ко. А расширение гарантий и рост суммы возмещения по вкладам так и останутся декларацией намерений.

Полную версию читайте на nv.ua